Как создать программу по профилактике злонамеренных действий

В любой сфере жизни встречаются элементы неопределённости, которые свидетельствуют о том, что риск всегда где-то рядом. Контролировать и отслеживать их, как правило, некогда, да и не хочется – всегда находятся более насущные задачи. Причина проста: управление рисками – обширная задача, которая требует дополнительных усилий, денежных затрат или альтернативных издержек. Кроме того, таково уж свойство человека – верить, что плохое может случиться с кем угодно, только не с ним. Подобное убеждение накладывает отпечаток, в том числе, на профессиональное и деловое поведение.

Случившаяся пандемия кардинально изменила отношение к возможным рискам в личной, экономической и социальной жизни. Пока вирус был локализован в Китае, остальные жители земного шара не меняли своих привычек. Сейчас, когда весь мир находится во власти коронавируса, экономики практически всех ведущих стран ведут с ним борьбу. И даже в этих реалиях большинство граждан внутренне убеждены, что их не коснутся последствия пандемии. Вероятно, такое восприятие и поясняет приятие населением большинства стран введенных мер управления рисками, связанными с Covid-19. Вывод таков: в реальности большинство из нас не склонны рисковать.

Финансовые риски: какие факторы их усиливают

Исключительно важно управление рисками для банков и финансовых учреждений, работающих с частными вкладами. Минимизация возможных потерь регулируется согласно строгой нормативно-правовой базе. В условиях пандемии, правительства всех стран выполняют одновременно несколько ключевых задач:

  • активно борются с распространением вируса;
  • регулярно оценивают наносимый вирусом ущерб экономике страны;
  • готовятся противостоять надвигающемуся экономическому кризису.

Список можно дополнить задачами по отслеживанию тенденций мирового финансового рынка, По некоторым признакам, в ближайшие месяцы банковский сектор ждут весьма ощутимые  колебания.

На отрасль финансов влияет целый ряд неблагоприятных факторов. Они могут спровоцировать масштабный кризис, несмотря на относительно устойчивое положение сектора в течение COVID-19.

Наиболее реальные источники рисков:

  • беспрецедентное снижение экономической и деловой активностей;
  • повсеместное нарастание финансовой и деловой неопределенности;
  • нарушение внутренней и международной торговли в общемировом масштабе;
  • кризис сферы связи и транспорта;
  • устойчивый рост недоверия к мировой финансовой системе;
  • отсутствие критериев оценки будущих денежных потоков и рисков капиталовложений;
  • неуверенность всех участников экономического процесса в надлежащем исполнении собственных юридических обязательств в период после эпидемии.

Банки далеки от своей обычной деятельности в области обслуживания клиентов, и есть опасения по поводу эрозии доверия клиентов к банковским учреждениям. Учитывая как внешнюю неопределенность, так и внутреннюю уязвимость, почти все прогнозы свидетельствуют о надвигающемся банковском кризисе.

Кризис банковской системы

В большинстве развивающихся стран традиционная финансовая практика ощутимо пострадала. Полная неясность коснулась сегодня всех платежных сервисов банков: частных вкладов, кредитования и прочих услуг. Деятельность банков в условии пандемии не похожа на стандартное обслуживание клиентов, и уже возникают опасения по утрате доверия пользователей к финансовым учреждениям. Учитывая и внешнее состояние неопределенности, и внутреннюю уязвимость, большинство прогнозов сходятся в прогнозировании о надвигающегося банковском кризисе.

Банки далеки от своей обычной деятельности в сфере обслуживания клиентов, и существует опасение, что клиенты потеряют доверие к банковским учреждениям. Учитывая как внешнюю неопределенность, так и внутреннюю уязвимость, почти все прогнозы указывают на надвигающийся банковский кризис.

В качестве стратегии антикризисного реагирования политические деятели придерживаются ставшего почти общепринятым подхода вливания денег в экономику путем повышения ликвидности банков. Изменения вносятся в соотношение резерва наличности и коэффициента вкладов. Только время покажет, насколько адекватны подобные инициативы. Что касается банковских услуг, то в результате социального дистанцирования и карантина возрос спрос на онлайн-платежи. Связанные с существующими сервисами кибер-риски и операционные риски, вызывают озабоченность, если механизм внутреннего контроля работает не в полную силу.

Экономические и деловые сбои начали сказываться на банковской отрасли во всем мире. Финансовые институты сталкиваются с огромной неопределенностью и скептицизмом, особенно когда касаются вопросов погашения кредитов теми клиентами, чей бизнес пострадал от пандемии. Незадолго до появления COVID-19, часть банки уже пытались справиться с проблемными кредитами. Сложившаяся ситуация может привести к огромному количеству невозвратных кредитов в банковской сфере, если этот возрастающий тип кредитных рисков не будет минимизирован.

Риски платежей в рыночных отношениях

В контексте международной торговли предметом озабоченности стали риски, связанные с платежами. В некоторых странах банки, активно участвующие в торговых операциях, могут столкнуться с увеличенными обязательствами из-за сбоев на международном рынке. Эксперты предупреждают о наличии сигналов от некоторых банков разных стран о выявлении ложных расхождений в аккредитивах. Они призванные помочь избежать платежных обязательств и могут являться источниками мошенничества, а также репутационных рисков для банков. При неправильном использовании параллельный аккредитив превращается в источник кредитного риска на ближайшие месяцы.

Моральные риски

Поскольку кредиты могут использоваться не по назначению, что ставит под удар их возврат, а контроль действий заемщиков достаточно сложен и требует больших издержек, то в этой сфере существует весьма серьезный диссонанс.

В кризисной ситуации опасность морального риска возрастает в сфере кредитования. Проблема заключается в том, что заемщик может не иметь весомого стимула для погашения кредита, а банкир – стремления выделять достаточные средства для предоставления займа. В этом случае моральный риск ведет к дополнительным дефолтам по кредитным обязательствам. С увеличением числа невозвратных кредитов банки с недостаточным капиталом могут оказаться в бедственном положении.

Минимизируем возможные риски: идеи для банков

На данном этапе все эти неизбежные проблемы банков не входят в списки приоритетных вопросов. Гораздо большее внимание уделяется, — и это логично, — фискальным и монетарным органам власти, которые в первую очередь занимаются спасением жизней простых граждан. Тем не менее, банки должны подготовиться к управлению корпоративными рисками (ERM), чтобы ускорить восстановление экономики после COVID-19. Советам директоров и топ менеджерам предстоит сыграть важную роль в распределении усилий по сокращению рисков.

Готовность к кризису – неотъемлемая часть ERM, и она должна активироваться автоматически с нарастанием переломного момента. К сожалению, в большинстве развивающихся стран отсутствует всеобъемлющая система ERM в банковской сфере. Ее наличие подсказало бы, что настало время активной работы группы по чрезвычайным ситуациям над сбором данных, их мониторингом и предоставления полученных данных управляющему совету и высшему руководству. Такая деятельность могла бы стать подготовительным этапом для ситуационного анализа банка при первой необходимости.

Антикризисная группа также помогает выработать стратегию эффективного использования мотивационного пакета для оптимизации выгод банка и клиентов. Ведь именно на этом этапе коммуникация с клиентами максимально эффективна для восстановления доверия, повышения лояльности клиентов и решения проблемы морального риска. Не менее важно вовремя укрепить свои позиции в уязвимых точках и продемонстрировать регулирующим органам прозрачность с целью своевременного получения адекватной политической поддержки.

/stati/itogi_pandemii_covid_19_bankovskaya_sistema_obnovlyaet_strategii_upravleniya_riskami_/act